「60歳を過ぎてから体の不調が出てきたけれど、今から障害年金はもらえるの？」 「もうすぐ老齢年金が始まるけれど、障害年金とどっちがお得なの？」
一般的に障害年金は「現役世代のためのもの」というイメージがありますが、実は60歳以降でも条件を満たせば受給が可能です。しかし、60代は「老齢年金」の受給も始まるため、どちら選ぶべきか、あるいは組み合わせるべきか、判断が非常に難しい時期でもあります。
この記事では、60歳〜65歳、そして65歳以上の方が障害年金を申請する際の条件や、知っておくべき「障害者特例」、年金の組み合わせ（併給）について、専門的なポイントを分かりやすく解説します。
【大前提】年齢よりも重要な「初診日」のルール
障害年金を申請できるかどうかを決める一番のポイントは、今の年齢ではなく**「初診日（その病気やケガで初めて医師の診察を受けた日）」**がいつか、という点です。
1. 初診日が「65歳未満」の場合
現在65歳を過ぎていても、初診日が65歳の誕生日前々日までにあれば、障害年金を申請できる可能性があります。 ※ただし、初診日において年金制度に加入し、保険料を納付している必要があります。
2. 初診日が「65歳以上」の場合
原則として、初診日が65歳を過ぎている場合は、障害年金（障害基礎年金）の新規申請はできません。 ただし、65歳以降も会社等で働いていて「厚生年金」に加入している間に初診日がある場合は、「障害厚生年金」の対象となる可能性があります。
60歳〜64歳の方へ：知っておくべき「2つの選択肢」
60代前半（65歳になるまで）の方は、以下の2つのパターンで受給を検討することになります。
① 通常の「障害年金」を請求する
病気やケガで仕事や生活に支障が出ている場合、通常の障害年金を申請します。
- メリット：障害年金は非課税であるため、税金面で有利です。
- 注意点：審査に数ヶ月かかります。
② 老齢厚生年金の「障害者特例」を利用する
これは、60代前半で「特別支給の老齢厚生年金（報酬比例部分）」を受けている方が使える裏ワザ的な制度です。 障害手帳などの等級が一定以上（障害等級3級以上など）であれば、「定額部分」が上乗せされ、年金額が増額されます。
- メリット：障害年金の審査よりも手続きが早く、通りやすい傾向があります。
- 注意点：こちらは「老齢年金」扱いとなるため、課税対象です。
どちらが得になるかは、ご本人の職歴や家族構成（配偶者加給年金の有無）によるため、年金事務所での試算が必須です。
65歳以上の方へ：年金の「組み合わせ」と選び方
65歳を過ぎると、年金の仕組みが「1階建て（基礎年金）＋2階建て（厚生年金）」に切り替わります。ここで重要なのが**「併給調整（へいきゅうちょうせい）」**です。
原則として「障害年金」と「老齢年金」は同時に満額もらうことはできませんが、65歳以降は特例として以下の3パターンから最も受給額が高い組み合わせを選ぶことができます。
- 障害年金のみ受給
- 障害基礎年金 ＋ 障害厚生年金
- ※非課税のメリットを最大限活かしたい場合など。
- 老齢年金のみ受給
- 老齢基礎年金 ＋ 老齢厚生年金
- ※障害等級が軽い、またはこれまでの給与が高く老齢年金額が多い場合など。
- 【併給】障害基礎 ＋ 老齢厚生
- 障害基礎年金 ＋ 老齢厚生年金
- ※65歳以上特有の組み合わせ。基礎部分は障害年金（非課税）、上乗せ部分は老齢年金（課税）をもらうパターン。
障害年金の金額は？等級による違い
障害年金の額は、障害の重さ（等級）によって決まります。
- 1級（重度）：障害基礎年金の満額 × 1.25倍 ＋ （厚生年金があればその分）
- 2級：障害基礎年金の満額 ＋ （厚生年金があればその分）
- 3級（軽度）：障害厚生年金のみ（最低保証額あり）
- 障害手当金：一時金として支給（厚生年金のみ）
※国民年金（基礎年金）のみの方は、1級・2級のみが対象で、3級はありません。 ※等級が変われば（例：1級から2級へ）、支給額も変更されます。
申請手続きの流れと必要書類
60歳以上の方が申請する場合も、基本的な流れは現役世代と同じです。
1. 相談・要件確認
お近くの年金事務所（または街角の年金相談センター）で、納付要件を満たしているか確認します。 重要: 必ず「初診日」を証明できる書類を探しておきましょう。
2. 書類の準備
- 受診状況等証明書：初診日の病院で書いてもらう書類
- 診断書：現在かかっている医師に作成してもらう書類（障害年金専用の様式）
- 病歴・就労状況等申立書：自分で発病から現在までの経過を書く書類
- 戸籍謄本・通帳のコピーなど
3. 提出・審査
書類を年金事務所へ提出します。審査には通常3ヶ月〜半年程度かかります。
よくある質問：60歳からの障害年金
Q. 障害者手帳を持っていれば、障害年金ももらえますか？
A. いいえ、必ずもらえるわけではありません。「障害者手帳」と「障害年金」は別の制度であり、認定基準も異なります。手帳がなくても障害年金をもらえるケースもあれば、その逆もあります。
Q. 老齢年金をもらっていますが、障害年金を申請したら老齢年金は止まりますか？
A. 申請しても止まりません。障害年金の受給が決まった時点で、「老齢」か「障害」か、有利な方（または組み合わせ）を選択することになります。
Q. 昔の病気で今から申請できますか？
A. 初診日が証明できれば可能です。また、本来もらえるはずだった時期まで遡って請求（遡及請求・最大5年分）できる場合もあります。
まとめ：諦める前に専門家へ相談を
60歳以上の方の障害年金申請は、老齢年金との調整や税金の計算が絡むため、非常に複雑です。「自分はもう歳だから無理だ」と自己判断せず、まずは専門家に相談することをおすすめします。
- 初診日はいつか？
- 「障害者特例」と「障害年金」どちらが得か？
- 65歳以降の最適な組み合わせは？
これらを年金事務所や社会保険労務士に確認し、あなたにとって一番安心できる選択を行いましょう。老後の生活を支える大切な権利ですので、しっかりとポイントを押さえて手続きを進めてください。
